Ubezpieczenie majątkowe domu i mieszkania — jak dobrać sumę ubezpieczenia
Najczęstszy błąd przy ustalaniu sumy ubezpieczenia nieruchomości to przyjęcie jej wartości rynkowej jako punktu odniesienia. Tymczasem większość polis majątkowych opiera się na zupełnie innej wartości — odtworzeniowej, i to ona decyduje o wysokości odszkodowania.
Wartość rynkowa a wartość odtworzeniowa
Wartość rynkowa uwzględnia lokalizację, popyt na danym rynku, prestiż okolicy — czynniki, które nie mają nic wspólnego z kosztem odbudowy budynku po szkodzie. Wartość odtworzeniowa to koszt wzniesienia identycznego budynku od podstaw, z materiałów o podobnym standardzie, w aktualnych cenach robocizny i materiałów budowlanych. W dobrych lokalizacjach wartość rynkowa bywa wyższa niż odtworzeniowa — w takim wypadku ubezpieczenie na wartość rynkową oznacza po prostu przepłacanie za składkę bez realnej korzyści.
Niedoubezpieczenie — ryzyko w drugą stronę
Częstszy i bardziej kosztowny błąd to niedoszacowanie sumy ubezpieczenia — szczególnie przy domach jednorodzinnych, gdzie właściciele nie aktualizują sumy ubezpieczenia od lat, mimo rosnących kosztów budowy. Wiele towarzystw stosuje w takiej sytuacji zasadę proporcji — jeśli suma ubezpieczenia jest niższa niż realna wartość odtworzeniowa, odszkodowanie zostaje obniżone proporcjonalnie, nawet przy szkodzie częściowej.
Co wpływa na prawidłowe wyliczenie sumy
- Powierzchnia użytkowa i standard wykończenia — wyższy standard oznacza wyższy koszt odtworzenia.
- Rok budowy i technologia — niektóre rozwiązania konstrukcyjne są dziś droższe w odtworzeniu niż w czasie budowy.
- Wyposażenie stałe (zabudowa kuchenna, ogrzewanie podłogowe) — czy jest wliczone w sumę ubezpieczenia budynku, czy wymaga osobnego wpisu.
- Ruchomości domowe — osobna suma ubezpieczenia, którą łatwo pominąć lub zaniżyć.
Odpowiednia suma ubezpieczenia to nie kwestia „im wyższa, tym lepiej” — to kwestia dopasowania jej do realnego kosztu odtworzenia, ani mniej, ani więcej.
Przy zakupie nowej nieruchomości lub po większym remoncie warto zweryfikować sumę ubezpieczenia od nowa — w obu przypadkach zmienia się realna wartość odtworzeniowa, a polisa rzadko aktualizuje się sama.